Как вернуть страховку по кредиту: алгоритм действий, необходимые документы

Кредиты считаются востребованными банковскими продуктами, которыми интересуется практически каждый современный человек. Они позволяют в любой момент времени получить крупную сумму денег, которая далее может использоваться для решения любых проблем. С помощью кредитных средств можно приобрести машину, квартиру, путевку на отдых, мебель или бытовую технику. Но при оформлении даже мелкого кредита заемщики вынуждены сталкиваться с необходимостью приобретения страхового полиса. Хотя такое требование банка является незаконным, обычно учреждения просто отказывают в выдаче денег без покупки заемщиками страхового полиса. Поэтому у людей возникает вопрос, как вернуть страховку по кредиту. Процедура может выполняться в период охлаждения или даже при досрочном погашении кредита.

Понятие кредитной страховки

Вам будет интересно:ОСАГО на 3 месяца: условия, порядок и размер начисления выплат, цены

Кредиты предлагаются многими банками, но при этом для получения одобрения заемщики вынуждены подписывать договор страхования. Это является выгодным для банков, так как они уверены, что даже при условии, что заемщик умрет или потеряет трудоспособность, его денежные средства будут возвращены страховой компанией.

Для заемщиков покупка страхового полиса обладает некоторыми плюсами. Если они умрут, то их родственникам не придется погашать долг, так как этот процесс будет выполнен выбранной страховой организацией. Но нередко люди просто не желают тратить значительные средства на страховой полис, поэтому у них возникает вопрос, как вернуть страховку по кредиту. Она обычно страхует от смерти и потери трудоспособности. Плата за полис зависит от размера кредита.

Зачем нужна страховка

Вам будет интересно:Стоимость КАСКО на новый автомобиль: условия, оформление полиса, особенности

Страхование приносит пользу любому банковскому учреждению, так как банк может быть уверен в возвратности своих средств. При оформлении кредита людям часто приходится сталкиваться со следующими условиями:

• если гражданин отказывается от покупки страхового полиса, то банк просто без объяснения причины не выдает заемные средства;
• при отказе нередко увеличивается ставка процента по займу, поэтому оформление такого банковского предложения становится невыгодным;
• только одна страховка является обязательной по закону, причем она относится к страхованию квартиры, покупаемой за счет ипотечного кредита, поэтому все остальные виды страхования не могут быть навязаны.

Вам будет интересно:Как застраховать машину через интернет: пошаговая инструкция

Многие банки обладают собственными страховыми компаниями, поэтому за счет навязывания такой дополнительной услуги значительно увеличивают доходность своего бизнеса. Чтобы не платить значительные средства банку, многие заемщики задумываются о том, можно ли вернуть страховку за кредит, если уже был куплен полис. Без потери денег расторжение страхового договора возможно только в период охлаждения, который длится всего две недели.

Выгодно ли для заемщика

На самом деле покупка страхового полиса является выгодным процессом не только для банка, но и для непосредственного заемщика. Дело в том, что если он потеряет трудоспособность, то его долг будет погашен страховой компанией. Это позволит избавиться от серьезной кредитной нагрузки.

Особенно актуально покупать страховку, если работа гражданина каким-либо образом связана с разными рисками. Если заемщик умрет, то долг будет погашен фирмой, поэтому задолженность не войдет в наследственную массу.

Когда страховой полис является обязательным

По закону, только одна страховка может быть действительно навязана банками. Сюда относится страхование ипотечной квартиры. Такая страховка должна приобретаться в течение всего периода действия ипотечного договора. Она может покупаться на весь срок кредитования или ежегодно. Если заемщик откажется от такого полиса, то банк может досрочно расторгнуть контракт и потребовать возвращения ранее выданных средств.

Остальные страховки не являются обязательными по закону, поэтому банки не имеют право их навязывать. Допускается возврат страховки по потребительскому кредиту или автокредиту. Если в тексте кредитного договора содержится пункт, в котором указывается, что если не будет продлеваться страховка заемщиком, то увеличится ставка процента - это является нарушением законодательства. Заемщик может оспорить такой пункт договора в суде.

Обычно при покупке полиса на квартиру банк предоставляет заемщику возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, с которой будет заключен договор. Но при этом выбранная организация должна быть аккредитована в банковском учреждении.

Стоимость и срок страхования

Стоимость страхового полиса зависит от разных факторов. К ним относится:

• размер оформляемого кредита;
• вид займа, который может оформляться на покупку машины или квартиры, а также для любых мелких покупок;
• возраст гражданина;
• место его работы.

При оформлении полиса учитывается, на какой период времени составляется кредитный договор. Можно получить страховку на весь этот период или покупать полис ежегодно.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Вам будет интересно:Возврат ОСАГО при продаже автомобиля: документы и порядок действий. Образец заявления на возврат ОСАГО

Первоначально следует разобраться, возможно ли вовсе получить назад деньги, которые были перечислены за страховой полис. Не во всех случаях заемщик может рассчитывать на такой возврат. Поэтому перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно изучить все его пункты. Банк не возвращает страховку по кредиту в следующих ситуациях:

• покупается за счет банковских средств квартира, поэтому необходимость ее страхования предусматривается законом об ипотечном кредитовании, что не позволит владельцу такой ипотечной недвижимости рассчитывать на возврат средств;
• закончился срок, на который приобретался страховой полис;
• возврат оформляется после окончания периода охлаждения;
• страховка выступает пунктом коллективного кредитного договора, поэтому отказаться от нее возможно только при досрочном расторжении контракта, подписанного с банковским учреждением.

Все чаще банки начинают пользоваться последним способом, позволяющим навязывать клиентам страховку, а при этом она выступает сопутствующей кредиту услугой. Поэтому отказаться от нее с помощью периода охлаждения просто невозможно. При таких условиях возврат страховки по потребительскому кредиту возможен исключительно через суд, если гражданин докажет, что он был введен в заблуждение работниками банка.

Что такое период охлаждения

При страховании кредита возврат страховки считается наиболее простым, если процедура выполняется в течение периода охлаждения. До 2018 года обратиться за возвратом средств можно было только в течение 5 дней с момента подписания договора страхования.

С начала 2018 года выполнить данный процесс можно уже в течение 14 дней с момента заключения контракта. Данное требование закреплено в ФЗ № 4015-1. Распространяется такая возможность и на страхование при кредитовании. Как вернуть деньги? Для этого важно обратиться за средствами в страховую компанию в течение этого периода.

Как возвращаются средства

Возврат банковской страховки осуществляется последовательными действиями в течение периода охлаждения. Процедура делится на этапы:

• первоначально надо изучить договор страхования, чтобы убедиться, что страховка не выступает дополнительной услугой банка к кредитному соглашению;
• для отказа от страхования требуется обращаться именно в страховую компанию, а не в банк, где был оформлен кредит;
• составляется заявление на имя руководителя фирмы, в которой указывается на необходимость досрочно расторгнуть договор в рамках действия периода охлаждения;
• так как страхование является добровольным, то у каждого человека имеется возможность отказаться от ранее купленного полиса в установленный законом период, причем для этого не требуется наличие каких-либо веских причин;
• некоторые компании требуют, чтобы такое заявление было заполнено по их образцу, поэтому придется воспользоваться фирменным бланком организации в ее офисе;
• к заявлению прикладывается копия паспорта застрахованного лица, чек, подтверждающий оплату страховки, а также непосредственный страховой договор, выданный работником банка при оформлении кредита;
• заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах, так как одно передается сотруднику страховой компании, а на втором ставится отметка о принятии, так как в этом случае у гражданина будет иметься доказательство того, что он составил обращение во время действия периода охлаждения;
• в заявлении обязательно указываются реквизиты банковского счета, открытого на имя заявителя, так как именно туда будет перечислена сумма, уплаченная ранее за страховой полис;
• в течение следующих 10 дней компания обязана перечислить деньги на счет заявителя.

Такая схема является абсолютно законной и простой. Поэтому если человек, только получивший кредит и купивший страховой полис, задумывается о том, можно ли вернуть страхование по кредиту, необходимо сразу начинать выполнять данный процесс. Если уже закончился период охлаждения, который длится всего 14 дней, то вернуть средства практически невозможно.

Если в течение 10 дней фирма не перечисляет средства заявителю, то придется обращаться с иском в суд для их принудительного взыскания.

Можно ли отказаться от полиса после окончания периода охлаждения?

Если уже закончился период охлаждения, то как вернуть страховку по кредиту? Получить свои средства обратно практически невозможно, если иное не предусматривается непосредственным контрактом. Иногда в соглашении прописывается, что можно вернуть остаток премии, если риски становятся неактуальными, например, застрахованное лицо погибло по причине, не входящей в страховые случаи. В таких ситуациях родственники умершего гражданина должны передать в страховую компанию копию свидетельства о смерти и доказательства того, что смерть застрахованного лица не входит в страховые случаи. В течение следующих 15 дней производится перерасчет, после чего компания обязана перечислить на счет заявителя положенную сумму средств.

Если же отсутствуют веские основания для возврата средств, то вернуть их не получится.

Досрочное погашение кредита

Часто заемщики интересуются, какие банки возвращают страховку по кредиту, если досрочно погашается займ. Наиболее часто полисы продаются именно страховыми компаниями, а не банками. Если же страховка является дополнительной услугой в кредитном соглашении, то она всегда возвращается учреждением.

Если человек досрочно вносил средства в счет погашения кредита, то он погасит займ до установленного в договоре срока. В этом случае заемщик может рассчитывать на получение некоторой суммы, уплаченной за страховой полис. Это обусловлено тем, что страховка перестает быть актуальной.

Вам будет интересно:"Ренессанс страхование": отзывы клиентов компании, виды и условия страхования, оформление и расчет суммы страховых выплат

Как вернуть банковскую страховку по кредиту? Для этого выполняются действия:

• первоначально необходимо обратиться в банк, чтобы получить справку о полном погашении кредита;
• далее составляется заявление в страховую компанию, в котором указывается на необходимость перерасчета в связи с досрочным окончанием действия кредитного договора;
• к заявлению прикладывается копия паспорта гражданина, справка из банка, договор, подписанный с компанией, а также кредитное соглашение;
• решение принимается работниками организации в течение 10 дней;
• если оно является положительным, то на счет заявителя перечисляется положенная сумма денег;
• если фирма отказывается выплачивать средства, то придется взыскивать их принудительно, для чего составляется иск в суд.

Возможность расторжения такого договора при досрочном погашении кредита предусматривается положениями ст. 958 ГК. Поэтому на данный законодательный акт должны ориентироваться люди, которые задумываются о том, как вернуть страховку за выплаченный кредит.

Какая возвращается сумма

Практически все люди вынуждены оформлять кредит со страховкой. Как вернуть страховку? Процедура возможна только в некоторых ситуациях, причем в каждом случае размер возвращаемой суммы будет разным. Это обусловлено следующими нюансами:

• если составляется заявление в течение действия периода охлаждения, то возвращается полностью вся сумма, которая была перечислена за страховой полис;
• если по разным причинам страховая компания идет навстречу и соглашается на выплату суммы уже после периода охлаждения, то назначается не больше 50 % от стоимости полиса;
• если обращается заемщик в фирму после досрочного погашения кредита, то при определении суммы возврата учитывается точное количество дней, за которые осуществляется перерасчет.

Средства могут выдаваться в наличном виде, но наиболее часто они перечисляются на банковский счет заявителя. Для этого во время составления заявления необходимо указывать соответствующие реквизиты. Деньги перечисляются на счет в течение 10 дней с момента передачи работнику учреждения всей документации.

Правила составления заявления

Для возвращения денег требуется обращаться непосредственно в страховую компанию, с которой был заключен договор. Если она является дочерней фирмой банка, то передавать заявление следует в любое отделение банка.

Составлять надо сразу два экземпляра. В документ вносятся следующие сведения:

• дата составления;
• наименование компании;
• сведения о заявителе;
• реквизиты страхового договора;
• причина, по которой требуется досрочно расторгнуть соглашение;
• указывается, что еще не закончился период охлаждения, поэтому компания не имеет права отказать в перечислении средств, уплаченных ранее за полис.

В конце ставится подпись заявителя.

Рекомендации заемщикам

Перед тем как вернуть страховку по кредиту, следует оценить несколько рекомендаций специалистов:

• если работа или образ жизни заемщика действительно являются рискованными, то целесообразно самостоятельно заботиться о покупке полиса;
• если покупается за счет банковских средств квартира, то отказаться от такого полиса нельзя, так как его наличие требуется законодательством, а иначе банк может досрочно расторгнуть ипотечное соглашение;
• если приобретать страховку у банка, то можно рассчитывать на значительное снижение процентной ставки, поэтому в итоге заемщик оформляет займ на выгодных условиях;
• если банковские работники отказывают в оформлении кредита без страховки, то это является навязыванием дополнительных услуг.

Перед отказом рекомендуется оценить плюсы и минусы такого решения.

Что делать при навязывании услуги

Практически все банки навязывают страхование жизни при кредите. Возврат страховки возможен в течение 14 дней, но многие люди просто не желают изначально подписывать договор страхования.

Навязывание дополнительных услуг является незаконной деятельностью банков. При таких условиях заемщик может обратиться с жалобой в ЦБ, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Если же оформляется ипотека, в результате чего покупаемая недвижимость становится залогом, то требования банка по страхованию являются объективными.

Заключение

Навязывание страховки при оформлении разных кредитов является распространенной ситуацией. Поэтому многие люди предпочитают сразу после покупки полиса обращаться в компании для возврата ранее уплаченной суммы. Процесс должен осуществляться в течение периода охлаждения, который длится всего 14 дней.

Страховка является обязательной исключительно при покупке жилья за счет средств банка. В других ситуациях граждане могут обращаться с жалобой в разные государственные учреждения для привлечения банка к ответственности за навязывание услуг.