Количество автотранспортных средств растет с каждым годом. Сейчас необязательно долго копить, чтобы купить автомобиль. Можно накопить небольшую сумму и взять недостающую в кредит на покупку машины. Либо оформить автокредит с нулевым первоначальным взносом. В последующие процедуры оформления входят: получение номеров, паспорта о регистрации ТС, а также оформление страхового полиса ОСАГО.
Что за страховой полис?
Вам будет интересно:Регресс в страховании - что это такое и когда его могут предъявить
Для того чтобы разобраться, что такое ОСАГО, нужно понимать, что это не название, а аббревиатура, в расшифровке которой уже содержится половина информации. ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть если у человека имеется транспортное средство, то и должна существовать какая-то ответственность, и ее обязательно страховать, выбора нет, она должна быть у каждого автовладельца.
Что такое полис ОСАГО
Процедура страхования автогражданской ответственности обязательно документируется. Составляется договор, в котором присутствуют субъекты страхования. В договоре зарегламентированы права и обязанности, как правило, двух субъектов: страхователя и страховщика. Но это действительно в рамках договора ОСАГО. Бывает, что субъектов более 2 (например, при личном страховании).
Вам будет интересно:Полис ОМС нового образца: как выглядит, где и как получить
Что такое ОСАГО простым языком? Получается, что это договор, называемый полисом. Итак, разберемся, кто есть кто.
Страховщик - это организация, осуществляющая операции страхования на основании выданной лицензии на территории РФ, страховщик контролирует создание и расходование своего страхового фонда.
Страхователь - это юридическое или физическое лицо, которое на условиях, указанных в договоре, уплачивает страховые взносы. По закону (так как ОСАГО принадлежит к виду обязательного страхования) полисодержатель имеет право на выплату страховой суммы (возмещения), если наступает страховой случай.
Страховые платежи
Во многих источниках можно встретить понятие "страховые взносы". На самом деле, указанное определение не относится к страхованию ОСАГО. Что это такое? Следует различать страховые взносы и страховые премии.
Страховые взносы не имеют ничего общего с автогражданской ответственностью. Это платежи, осуществляемые работником (по трудовому контракту) или предприятием ежемесячно, они обязательны.
А вот страховые премии как раз касаются ОСАГО (и не только). Страховая премия - это платеж за услугу страхования, который платит страхователь в установленные в договоре сроки.
У взносов и премий есть различия:
- Премия уплачивается один-единственный раз (как правило, при заключении договора). Взнос является ежемесячным платежом. Страховая премия может "превратиться" в страховой взнос, если она подлежит ежемесячной уплате (это прописывается в договоре, также назначаются штрафные санкции за несвоевременное внесение платежа).
- Страховой взнос не подлежит тарификации и ее значение фиксированно. Страховая премия зависит от многих параметров: страховщика, различных коэффициентов и т. д., в итоге становится индивидуальной для каждого клиента.
- Автовладельцы вольны сами выбирать, кому будет отчисляться страховая премия, то есть выбор страховой организации свободный. В ситуации со страховым взносом такого нет.
- Выплату страховой премии всегда можно прекратить досрочно, если разорвать договор со страховой организацией. Выплаты страховых взносов обязательны на протяжении всего времени, пока сотрудник числится в штатном расписании.
Как видите, разница емкая, и стоит ее понимать.
Правила оформления
Правила оформления полиса всегда в основе своей остаются постоянными (но каждый год добавляются какие-то незначительные нововведения):
- Полис ОСАГО может иметь ограничение пользования, то есть количество лиц, которые могут управлять данным транспортным средством, четко обозначено и ограничено. Если клиент решил, что такое ОСАГО ему не походит, то страховая организация может предложить услугу неограниченного автострахования.
- Если транспортное средство пострадало таким образом, что восстановлению не подлежит, то пострадавший получает выплату в размере разницы между первоначальной стоимостью автомобиля и стоимостью, на которую были оценены остатки;
- Определенная категория граждан (инвалиды, участники войн и пр.) имеют льготы на ОСАГО на машину. Что такие льготы им предоставляются, они уведомляются в страховой организации.
- Договор может быть расторгнут досрочно. Если были нарушения со стороны страховщика, то выплата составляет полную стоимость полиса. Если, например, страхователь продал ТС, то он имеет право получить остаток страховых взносов за вычетом 20 % суммы.
Порядок осуществления компенсационных выплат
Все компенсационные выплаты производятся с одобрения РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Срок рассмотрения заявления на такие выплаты - 30 дней.
Вне зависимости от того, с какой страховой организацией заключен договор, она только проверяет сданные документы, а затем передает их в РСА, откуда и осуществляются выплаты.
При причинении вреда неустановленным лицом или лицом без договора обязательного автострахования, автовладелец имеет право обратиться за компенсацией по ОСАГО страховке, что это такое произошло с нарушением правил с другой стороны - неважно, обращаться следует в страховую организацию-член союза РСА. Если фирма, застраховавшая причинителя вреда, обанкротилась, то заявление подается в уполномоченную организацию, имеющую договор с РСА.
Крупные страховые организации, сотрудничающие с РСА
Что такое ОСАГО, мы разобрались. Какие страховые организации смогут оформить полис быстро, выгодно и по всем правилам? Самые востребованные компании ниже:
- ООО «Росгосстрах»;
- ОСАО «РЕСО-гарантия»;
- ЗАО «МАКС»;
- ОАО «АльфаСтрахование»;
- СОАО «ВСК».
Эти и другие страховые организации, предоставляющие услуги страхования ОСАГО, вступают в РСА и должны отчислять туда денежные средства, это закреплено на законодательном уровне. Средства таким образом организованного фонда идут на компенсационные выплаты и на работу органов Союза.
Из чего складывается цена полиса?
Ниже приведена формула, по которой станет сразу ясно, что такое ОСАГО с точки зрения множества факторов и сколько оно будет в денежном эквиваленте.
П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где:
- ТБ – базовый тариф;
- КТ – территориальный коэффициент;
- КБМ – коэффициент бонус-малус;
- КВС – коэффициент возраст-стаж;
- КО – ограничивающий коэффициент;
- КМ – коэффициент мощности двигателя;
- КС – коэффициент сезонности;
- КН – коэффициент нарушений;
- КП – коэффициент срока страхования.
Как видно из этой формулы, страховая премия, которую должен будет заплатить автовладелец, - вещь экстраиндивидуальная.
Нововведения
В наши дни бумажные документы и посещение офисов для оформления полиса ОСАГО отходит в прошлое. Сейчас многое можно сделать онлайн. Электронный полис ОСАГО получил название е-ОСАГО.
А нового довольно много. Во-первых, договор е-ОСАГО не сможет вступать в силу ранее трех дней с даты его заключения. Центробанк объясняет это борьбой с мошенничеством.
Во-вторых, код подтверждения (сам Центробанк называет его ключ простой электронной подписи) состоит только из латинских букв и цифр. Это сделано, чтобы избежать путаницы при оформлении.
Планируется изменение минимальной и максимальной стоимостей полиса: вместо текущей вилки 3432–4118 рублей будет установлена 2746–4942 рублей. Теперь страховые организации смогут более гибко сформировать размер страховой премии.