Конечно, полис страхования автогражданской ответственности формально освобождает водителя от проблем с компенсацией ущерба при ДТП. Но страховые компании не очень любят платить и не преминут увильнуть от исполнения обязанностей, когда есть такая возможность. Поэтому нужно знать, что такое страховой случай по ОСАГО, порядок его оформления и получения компенсации.
ОСАГО - что это?
Страховка ответственности при ДТП была введена в 2003 году как мера борьбы с «автоподставами», а также для упрощения жизни водителей в плане получения компенсаций за ремонт разбитого автомобиля. Раньше пострадавшему в аварии приходилось заниматься взысканием самому, составляя претензии и обращаясь в суд. Машина тем временем простаивала либо ремонтировать ее приходилось за свой счет.
Вам будет интересно:ОСАГО без диагностической карты: порядок оформления, особенности, условия, советы
С введением обязательной страховки мучения пострадавших должны были закончиться — получивший полис ОСАГО в страховом случае не тратит ни копейки. Но в реальности все оказалось немного не так. Страховые компании не устают жаловаться на невыгодность страхования автогражданки из-за низких тарифов и частых выплат. Соответственно, они стремятся любым способом минимизировать свои расходы. И если раньше в случае разногласий пострадавшему предстояло судиться с таким же человеком, как он сам, то теперь ему предстоит иметь дело с огромной компанией, обладающей целым штатом юристов. Поэтому знать свои права все равно необходимо.
Что такое страховой случай по ОСАГО
Вам будет интересно:Можно ли застраховать машину на 3 месяца: страховые сроки, вид автотранспортного средства, правила расчета коэффициента и тарифная ставка
Страховой компании придется раскошелиться, когда наступает автогражданская ответственность водителя, приобретшего полис, т. е. в случае, если произошло ДТП, в котором он виноват. Выплата производится, когда причинен ущерб автомобилю, а также жизни и здоровью пострадавшего. Максимальная сумма компенсации за ДТП при страховом случае ОСАГО на настоящий момент — 400 тысяч рублей за повреждение ТС и 500 тысяч — за ущерб жизни и здоровью потерпевшего. Таким образом, потерпевшая сторона получает компенсацию от страховой компании виновника, сам же виновник не получает ничего. Важно не путать ОСАГО со страховкой КАСКО, которая страхует непосредственно автомобиль клиента, независимо от того, виноват он в произошедшей аварии или нет.
Вам будет интересно:ОСАГО для такси: виды автотранспортных средств, правила расчета коэффициента и страховая тарифная ставка
Для наступления страхового случая по ОСАГО необходимо наличие трех факторов:
- транспортное средство виновника должно двигаться в момент происшествия;
- автомобилю пострадавшего должен быть нанесен ущерб;
- виновник должен иметь действующий полис.
К сожалению, законодательная база, определяющая понятие страхового случая по ОСАГО довольно скудна. Этот вопрос упоминается в четырех нормативных актах:
- Постановление Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. №263 «О правилах ОСАГО».
- Постановление Центробанка Российской Федерации от 19.09.2014 г. №431-П «Об ОСАГО».
- Федеральный Закон № 40.
- Федеральный Закон № 306.
Однако в каждом из этих документов определению понятия страхового случая и обстоятельствам его наступления уделено удручающе мало внимания. На этой почве у пострадавших часто возникают трения со страховщиками по причине нежелания последних признавать происшедший инцидент соответствующим условиям выплаты.
Движение или использование?
Чаще всего трения при определении наступления страхового случая по ОСАГО возникают из-за разногласий в трактовке обстоятельств. Страховые компании склонны признавать лишь те повреждения, которые были нанесены транспортным средством виновника в момент движения. Между тем, ФЗ №40 говорит о том, что повреждения могут быть нанесены в момент использования ТС, а такое понятие имеет более широкую трактовку.
Например, повреждения, нанесенные при открывании дверцы автомобиля на стоянке, страховые компании в подавляющем большинстве отказываются признавать. Однако судебная практика показывает, что закон иногда все же становится на сторону пострадавшего. Признается, например, что открывая дверцу машины, владелец тем самым уже приводит в движение весь автомобиль. Да и в целом — использовать вещь ведь можно по-разному. В машине можно ночевать, обедать и т. д. — это ведь тоже использование.
Однако чаще всего суды все же сходятся во мнении со страховщиками касательно определения страховых случаев ОСАГО. Некоторые судьи рассматривают дела с такой позиции: если есть справка от ГИБДД об аварии, то случай признают страховым, если нет — не признают.
Исключения для страховщиков
Существуют некоторые категории ущерба, а также определенные обстоятельства, при которых страховые компании отказывают в выплатах на совершенно законных основаниях. Нужно знать эти факторы и учитывать их, чтобы не попасть в неприятную ситуацию:
- управление ТС лицом, не вписанным в полис ОСАГО;
- использование автомобиля в целях обучения езде, соревнованиях, гонках и испытаниях;
- перемещение автомобиля по территории предприятий и погрузо-разгрузочные работы;
- причинение вреда не самим автомобилем, а перевозимым грузом;
- нанесение урона жизни и здоровью потерпевшего, который находился при исполнении служебных обязанностей и был застрахован работодателем;
- сумма ущерба превышает максимальный порог покрытия по ОСАГО; Оставшуюся сумму потерпевший взыскивает с виновника в судебном порядке.
- уничтожение денег, драгметаллов, исторических, культурных и религиозных ценностей, произведений искусства и т. д.;
- моральный вред и упущенная выгода;
- ущерб окружающей среде;
- вред, нанесенный пассажирам, если транспортное средство использовалось для пассажирских перевозок — например, в качестве такси. Для таких случаев предусмотрена отдельная страховка.
Форс-мажорные обстоятельства
Есть определенный список специфических ситуаций, при которых страховщик также освобождается от выплат по страховому случаю ОСАГО:
- военные действия любого характера — отечественная война, гражданская, локальный конфликт и т. д.;
- гражданские волнения — забастовки, революции, восстания, антитеррористические операции;
- стихийные бедствия;
- повреждения, нанесенные радиоактивным излучением в результате подрыва ядерного заряда или аварии на АЭС.
Также не оплачивается вред, нанесенный транспортному средству, жизни и здоровью потерпевшего умышленно, с целью получения компенсации.
Тонкости оформления
Рассмотрим порядок оформления страхового случая по ОСАГО Итак, произошла авария, в которой виноват один из участников. Если у него есть полис КАСКО, он получит по нему возмещение. Если его нет — будет ремонтировать машину за свой счет. Пострадавшему же предстоит получить компенсацию по ОСАГО. Что для этого нужно?
- Страховое извещение о дорожно-транспортном происшествии, заполненное должным образом на месте аварии.
- Документы об административном правонарушении, совершенным виновником — протокол, постановление либо определение об отказе в возбуждении административного дела.
- Данные о страховом полисе виновника — дата выдачи, номер, название компании и ее телефон.
Также нужно в течение 5 дней уведомить страховую компанию о происшествии — либо путем телефонного звонка, либо отправив по факсу или электронной почте копию уведомления о ДТП. Однако если вы этого не сделаете, то никаких отрицательных последствий это не повлечет. Отказать в выплате при этом страховая компания также не вправе.
Составление европротокола
В определенных случаях участники ДТП могут не привлекать ГИБДД к разбору аварии. Такой порядок оформления происшествия носит название «европротокол». его составление возможно при следующих условиях:
- в аварии участвовало не более двух автомобилей;
- при ДТП не был нанесен вред жизни и здоровью кого-либо из участников;
- оба водителя имеют действующие полисы ОСАГО;
- отсутствуют разногласия относительно нанесенных автомобилям повреждений и виновности в происшествии.
В настоящее время правительство готовит поправки в законодательство об ОСАГО, связанные с внедрением системы ЭРА-ГЛОНАСС. Предполагается, что если оба автомобиля участников ДТП оборудованы данной системой, то они смогут составить европротокол даже в случае каких-либо разногласий. Кроме того, сумму покрытия планируют сделать равной «обычной» аварии.
Почему водители боятся европротокола
Максимальная сумма компенсации по европротоколу — 100 000 рублей. Здесь и кроется причина того, что многие водители боятся оформлять ДТП без полиции. В основной своей массе автомобили сейчас стоят очень дорого, запчасти и работы по ремонту также недешевы. Поэтому грамотно и точно оценить ущерб прямо на месте аварии получится лишь тогда, когда хотя бы один из участников — автоэксперт или работник ремонтной мастерской.
«Соломоновым решением» в таком случае может быть вызов аварийного комиссара. Но это стоит отдельных денег, и далеко не всегда водители способны прийти к согласию по оплате услуги. К тому же при аварии машина может помимо внешних получить и скрытые повреждения, которые даже комиссар не в состоянии будет заметить на месте, а устранение их может вылиться в круглую сумму.
Все вышеприведенные факторы часто толкают водителей на вызов ДПС в случаях, когда без этого можно обойтись.
Если же все условия для европротокола соблюдены, сама процедура предельно проста. Участники фотографируют повреждения автомобилей и заполняют на месте извещения о ДТП. После этого пострадавший отсылает свой экземпляр документа вместе с заявлением о выплате в страховую компанию.
В чью компанию обращаться?
В зависимости от конкретной ситуации, потерпевший должен обращаться либо в страховую компанию виновника ДТП, либо в свою. Условия для обращения к своему страховщику схожи с ситуацией оформления европротокола:
- в аварии пострадали только два транспортных средства;
- нет ущерба чьей-либо жизни и здоровью;
- у обоих участников есть действующие полисы ОСАГО;
Такой порядок компенсации называется ПВУ (прямое возмещение ущерба). То есть пострадавший получает выплату от своей страховой компании, а потом она, в свою очередь, разбирается с компанией «виновника торжества». Эта схема очень удобна для потерпевшего, однако при несоблюдении хотя бы одного из вышеперечисленных пунктов обращаться придется уже в страховую компанию оппонента.
