Автострахование сегодня не является новым веянием или узко применимой областью. Оно тесно вошло в нашу жизнь, т. к. позволяет предотвратить многие неприятные последствия после происшествий с транспортными средствами. В развитых странах это очевидный факт. В нашем же современном обществе многие автовладельцы не придают значения изучению данной области страхования, не видят в этом необходимости. Более того, «добровольно-принудительно» оформляют полис ОСАГО, только потому, что так надо, чтобы не было штрафа от ГИБДД. При этом ругают страховые компании, сотрудников полиции и законодателей за напрасное выкачивание денег с честных граждан-автовладельцев за якобы абсолютно бесполезный полис. Знакомо? Также знакома такая фраза «У меня полное КАСКО». А что это? Зачем тратить деньги на покупку полиса ОСАГО или КАСКО? Необходимо разобраться, как на самом деле обстоит дело, в чем преимущества и недостатки данных видов автострахования, зачем они вообще нужны. Что лучше – КАСКО или ОСАГО?
Что такое страхование?
Вам будет интересно:Как правильно продлить полис ОСАГО
Чтобы изложить простым языком, что такое ОСАГО и КАСКО, необходимо начать с самого понятия страхования и в чем заключается его суть. Итак, страхование – это особый вид денежных отношений между юридическими и физическими лицами, который позволяет заблаговременно создать некоторый денежный фонд на случай наступления опасных непредвиденных событий, которые могут повлечь за собой материальные расходы или убытки.
Что такое автострахование?
Вам будет интересно:Страхование. Куда жаловаться на страховую компанию по ОСАГО?
Автострахование – это вид страхования, где объектом страхования выступает автомобиль, а субъектом – имущественные интересы владельца автомобиля. Существуют разные виды автострахования, самыми распространенными из них являются ОСАГО или КАСКО.
Что такое ОСАГО?
ОСАГО – это аббревиатура, которая имеет расшифровку: Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. В обиходе применимо название "Автогражданка". Ключевые слова – "обязательное" и "ответственность". Покупая полис ОСАГО, водитель автомобиля платит деньги за то, что если он окажется виновной стороной в случае ДТП, то весь ущерб, который он нанесет другому автомобилю (или людям в ДТП), будет возмещать страховая компания, а не виновник ДТП владелец полиса ОСАГО. Важно понимать, что объектом страхования будет выступать не свой, а чужой автомобиль, но свои имущественные интересы.
Вам будет интересно:КАСКО при ДТП: куда обращаться, порядок оформления и выплаты
Рассмотрим на примере. Произошло столкновение двух автомобилей – "Лады-Приоры" и "Пежо 308" на т-образном перекрестке. При этом "Лада" ехала по главной дороге, а "Пежо" выезжал на главную со второстепенной дороги. Несмотря на имеющийся знак, "Пежо" не уступил дорогу "Ладе", следовательно, виновником ДТП является Пежо. Повреждены оба автомобиля, кто будет возмещать убытки? Все просто, водитель "Лады-Приоры", как потерпевшая сторона, имеет право получить компенсацию от водителя "Пежо". Но у водителя "Пежо" есть полис ОСАГО, значит, возмещать причиненный ущерб "Ладе" будет страховая компания. Но свой автомобиль водитель "Пежо" будет восстанавливать самостоятельно.
Таким образом, водитель "Пежо", покупая полис ОСАГО, не мог знать о возникновении данного ДТП, и невысокой стоимостью ОСАГО он оплатил вероятность возникновения таких событий авансом, как правило, на один год. Но при возникновении ДТП, где он оказался виновником, он больше не платит, а свою ответственность за ДТП в виде возмещения ущерба, причиненного другому автомобилю, он возложил на плечи страховой компании еще в момент покупки полиса. При этом ущерб всегда оказывается в разы больше стоимости полиса.
Почему ОСАГО является обязательным видом страхования?
Исходя из предыдущего примера, предположим, у "Пежо" не оказалось полиса ОСАГО. Тогда водитель, как виновник аварии, должен возмещать ущерб невиновной стороне из своего собственного бюджета. И это при том, что свой автомобиль тоже нужно ремонтировать самостоятельно. Автовладельцам известно, что суммы на восстановление могут быть весьма значительными, и на практике, в большинстве случаев, это заканчивается затяжными судебными тяжбами с взыскиванием долгов, конфискацией имущества и т. п. В итоге страдают обе стороны - и виновный, и невиновный. Для урегулирования этого процесса на законодательном уровне было принято решение об обязательности ОСАГО с участием государства в контроле за деятельностью страховых компаний, в том числе и за ценообразованием.
Сколько стоит ОСАГО?
Вам будет интересно:Как узнать класс водителя по ОСАГО? Определение, ввод данных и правила расчета КМБ
Сделав данный вид автострахования обязательным, законодатели позаботились и о регулировании стоимости полиса, которая варьируется исключительно в пределах величин, установленных Центральным Банком. Есть фиксированный коридор базовых тарифов, который страховые компании не могут изменить, и ряд коэффициентов, которые корректируют конечную стоимость с учетом регламентированных рисков, вида транспортного средства, особенностей использования автомобиля, региона, возраста и стажа водителей. Также стоимость полиса ОСАГО для юридических лиц выше, чем для физических.
Приблизительно стоимость ОСАГО для физических лиц может варьироваться от 3000 руб. до 15000 руб. В разных страховых компаниях стоимость будет примерно одинаковой.
Что такое КАСКО?
КАСКО представляет собой добровольный вид автострахования, где объектом страхования выступает свой собственный автомобиль, а субъектом – собственные имущественные интересы, связанные с угоном, повреждением или уничтожением автомобиля.
Другими словами, покупая полис КАСКО, водитель имеет возможность обезопасить себя (точнее свой бюджет) от крупных непредвиденных расходов в период эксплуатации автомобиля в случае возникновения определенных рисков.
Какие риски покрывает полис КАСКО
Перечень рисков может быть самым разнообразным. Существует очень много страховых пакетов по КАСКО от разных страховых компаний с различным перечнем рисков и, соответственно, ценой. Наиболее распространенные опасности, с которыми сталкиваются автовладельцы и которые покрывает полис КАСКО:
- Повреждения автомобиля с участием третьих лиц. Это ДТП на дороге, независимо от того, виновен ли владелец полиса в аварии или нет, в случае повреждения своего автомобиля он обращается в свою страховую компанию по полису КАСКО, а та, в свою очередь, самостоятельно производит ремонт.
- Повреждения автомобиля без участия третьих лиц. Например, упало дерево, поцарапали хулиганы, ущерб нанесен природными аномалиями.
- Угон.
- Тотальное уничтожение.
Покрытие таких расходов для страховой компании обходится недешево. Следовательно, чтобы данный вид страхования был одинаково выгоден для обоих сторон сделки, страховые компании должны очень взвешенно подходить к расчету стоимости такой страховки.
Стоимость КАСКО
Стоимость полиса КАСКО будет зависеть от некоторых вводных параметров:
- Марка и модель автомобиля. Существует статистика наиболее часто угоняемых автомобилей, и наиболее часто замеченных в ДТП. Чем выше позиция в данных списках, тем выше тариф по КАСКО.
- Возраст автомобиля. Страховщики, как правило, отказываются брать на страхование по КАСКО автомобили старше 7 лет, а если и берут, то с большими ограничениями.
- Условия хранения (гараж или улица) и условия эксплуатации (такси, дальние командировки).
- Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.
Учитывая подобные параметры, стоимость полиса КАСКО в разных страховых компаниях может составлять от 5% до 40% от стоимости автомобиля в год.
Разница между ОСАГО и КАСКО
Итак, в чем разница КАСКО и ОСАГО? Исходя из изложенного в статье материала, ответ лежит на поверхности – это принципиально разные виды страховок.
В основе ОСАГО – страхование своей ответственности перед третьими лицами в случае своей вины при ДТП, а в основе КАСКО страхование своего собственного автомобиля, не зависимо от того, кто виноват. В ОСАГО перечень рисков ограничен, а в КАСКО – довольно широкий. ОСАГО – обязательный вид страхования, КАСКО – добровольный.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Теперь, владея необходимой информацией, можно ответить на вопросы, наиболее часто встречающиеся и актуальные для автовладельцев:
1. Что дешевле – ОСАГО или КАСКО?
Дешевле ОСАГО. Однако следует учитывать, что ОСАГО покрывает только ответственность виновника в ДТП с участием третьих лиц. Компенсация чужому автомобилю.
КАСКО же покрывает риски, связанные с причинением вреда своему автомобилю и вне ДТП. Отсюда и разница в цене.
Будь то ОСАГО или КАСКО, стоимость полиса будет соизмерима с рисками страховщика. Хотя в случае с ОСАГО, из-за государственного регулирования деятельности страховых компаний, тарифы зачастую ниже, чем они могли бы себе позволить, чтобы вести безубыточную деятельность в данной области страхования.
2. Как и кому производятся выплаты по ОСАГО и КАСКО?
По ОСАГО выплаты производятся пострадавшей стороне при обращении либо в свою, либо в страховую компанию виновника ДТП по полису виновного.
По КАСКО все больше страховщиков отказываются от практики выплат «на руки» владельцу авто. Страховые компании сотрудничают с СТО, которые предварительно совместно оценивают ущерб, а страховая компания перечисляет деньги напрямую СТО, минуя владельца авто. Таким образом происходит минимизация случаев мошенничества со стороны водителей. Задача владельца пострадавшего автомобиля, имеющего КАСКО, – заявить о страховом случае в свою страховую компанию, пригнать автомобиль на указанное СТО в назначенную дату, забрать готовый отремонтированный автомобиль в установленную дату.
3. ОСАГО или КАСКО – что выбрать?
В силу того, что это существенно различающиеся виды страхования, вопрос выбора будет некорректным. Более того, ОСАГО является обязательным, а значит, вопрос выбора и вовсе не стоит.
Вывод
В результате обзора и сравнения двух распространенных видов страхования ОСАГО и КАСКО можно однозначно сказать о том, что между ними не должен стоять выбор. Это все равно что сравнивать и выбирать между квадратным и зеленым. На самом деле они решают абсолютно разные проблемы и идеально дополняют друг друга.
Необходимо просто определить приоритеты и бюджет для страхования, а не выбирать между ОСАГО или КАСКО.
Если нужна минимальная защита в случае ДТП, то это обеспечивает полис ОСАГО. Если водитель виновен, он оградит себя от затрат на ремонт чужой машины, оплату больничных расходов в случае наличия пострадавших в чужой машине. Но следует отдавать себе отчет в том, что ОСАГО никак не защищает собственный автомобиль.
Зато это обеспечивает полис КАСКО, который не учитывает покрытие ответственности перед третьими лицами.
ОСАГО или КАСКО? Идеальный вариант иметь и полис ОСАГО, и полис КАСКО. Только в этом случае можно говорить о комплексной защите в автостраховании, уверенности и спокойствии владельца автомобиля в любой ситуации на дороге.
