Санкции за неуплату кредита: ответственность, возможные последствия, советы

В статье рассмотрим санкции за неуплату кредита.

Больше половины российских граждан хотя бы однажды брали деньги в банках посредством оформления кредитных договоров. При этом они возвращали займы в установленные сроки в форме процентов, а оставшуюся часть, в силу своей безответственности либо ухудшения финансового положения, выплатить не могли. Поскольку условия кредитного договора необходимо исполнять, возникает вопрос о том, что будет за невыплату кредита.

Нормативная база

Вам будет интересно:Какие документы нужны для автокредита? Автокредит без первоначального взноса

В силу ст. 819 ГК РФ любой гражданин РФ, который обладает дееспособностью, может обратиться в банковскую организацию с просьбой о выдаче денежного займа на условиях, которые закреплены в кредитном договоре. Здесь речь идет о весьма больших суммах, которые заемщик в полном объеме не в силах вернуть в виде однократного платежа, поэтому по соглашению денежные средства возвращаются по частям, согласно установленному сторонами графику. Так как в большинстве случаев предоставленный кредит возвращается в течение определенного времени - от года до десяти лет, банковская организация вполне правомерно начисляет процентные ставки за использование ее денежных средств в собственных целях. Таким образом, кредит состоит из основной части, то есть суммы, которую получает заемщик, и процентов, сумма которых устанавливается в рамках ст. 809 ГК РФ с учетом ставок рефинансирования ЦБ РФ и правил, которые прописаны в ФЗ №395-1.

Вам будет интересно:Что выгоднее - потребительский кредит или автокредит? Разница, процентные ставки

Согласно вышеперечисленным нормативным актам заемщик должен вернуть полученные финансовые средства банку в соответствии со сроком, установленным кредитным договором. Если же такие обязательства надлежащим образом не исполняются, в действие начинает вступать ст. 811 ГК РФ, по которой кредитная организация может предпринять к гражданину или юридическому лицу определенные санкции по возврату выданных финансовых средств.

Вам будет интересно:Автокредит ВТБ 24: процентные ставки и условия

Таким образом, банковское учреждение имеет право на такие меры:

• обращение в суд;
• начисление пени;
• получение залогового имущества.

Сроки давности

По ст. 810 ГК РФ с подписанием кредитных соглашений заемщик обязуется полученные средства вернуть. Если условия нарушаются, банковское учреждение имеет право обратиться в суд в целях отстаивания своих интересов вследствие нарушения законодательства. При этом суд не может длительно рассматривать дела о нарушенных правах физических лиц и кредитных учреждений. В законодательстве предусмотрены сроки исковой давности за неуплату кредита, в течение которых банк имеет право обратиться в суд.

Таким образом, согласно ст. 196 ГК РФ сроки, в течение которых банк может обращаться с исковым заявлением, равен трем годам с момента нарушения пунктов договора займа. Фактически банк может сделать это на следующий же день после появления просрочки плановых платежей. Но, учитывая, что судебное разбирательство подразумевает некоторые издержки, а также довольно длительный период рассмотрения, финансовое учреждение первоначально направляет должнику уведомление о погашении просрочки, вступая в правоотношения, которые регулируются уже ч. 2 ст. 200 ГК РФ. Так, исковой срок начинается не с пропущенной даты неуплаты кредита, а с даты, которая оговорена в уведомлении и предусмотрена для окончательных расчетов по возникшей задолженности. Необходимо отметить, что исковые сроки используются только в том случае, если одна сторона заявит о его применении.

В случаях если указанного заявления не последовало, вопрос возвращения кредитных средств рассматривается в обычном порядке, если же присутствует заявление – иск может отклоняться. Но невозможность подачи судебного иска повторно к автоматической аннуляции задолженности не приведет, и заемщик все равно будет обязан его вернуть. Каковы санкции за неуплату кредита?

Возможные последствия

Немногие из клиентов банковских организаций понимают, чем заемщику грозит невыплата кредита, а между тем банк располагает довольно солидным списком инструментов по взысканию сформировавшейся задолженности. Все финансовые учреждения заинтересованы в возвращении выданного кредита с получением выгоды и наименьшими потерями. Поэтому почти любой заем содержит несколько этапов защиты и подразумевает применение ряда мер по взысканию задолженности.

Вам будет интересно:Выгодный автокредит: списки банков, самый выгодный процент, правила оформления, сроки и условия оплаты кредита

Какие финансовые последствия возможны при неуплате кредита?

Финансовые последствия

Банковское учреждение изначально прописывает в кредитном договоре вероятность начисления пени при невыплате кредита почти с первого дня просроченного платежа. Поэтому при невозможности погашения задолженности хотя бы несколько месяцев денежная сумма набегает достаточно приличная. И это уже прибавляется к тем денежным средствам, которые тоже надо погашать, а именно основной части кредита и процентам за использование денег в рассроченном варианте.

О санкциях за неуплату кредита должен знать каждый заемщик.

Имущественные последствия

Как правило, при большой сумме кредита банк использует довольно действенный способ возврата средств, а именно залог имущества, которое находится у заемщика в собственности либо же приобретается за выданные деньги. Таким образом, если в договоре кредитования содержится возможность забрать ипотечную квартиру или автомобиль у клиента в случае образования задолженности, банковская организация их заберет, причем по смешной стоимости, которая в некоторых случаях не покрывает общей суммы имеющейся задолженности с пенями и процентами.

Какие бывают меры наказания за неуплату кредита?

Уголовная ответственность

Согласно ст. 177 УК РФ возможно также и возникновение уголовной ответственности, однако только при определенных обстоятельствах в их совокупности, что является довольно большой редкостью. Так, банковской организации в суде необходимо доказать, что заемщик денежных средств от уплаты долга злостно уклоняется, то есть имеет средства и возможность, но преднамеренно нарушает кредитный договор, а заем был на достаточно крупную сумму (1,5 млн руб.).

Какое наказание за неуплату кредита предусмотрено, можно уточнить у юриста.

Чем грозит неуплата кредитных долгов в 2018 году?

Многие финансовые организации предпочитают вопрос возврата займов решать на начальной стадии в форме добровольно-принудительных мероприятий:

• посредством заключения договора реструктуризации со снижением процентной ставки;
• требованием вернуть кредитную сумму сразу же в полном объеме;
• при помощи привлечения для убеждения заемщика коллекторских агентств;
• посредством внесения в «черный список» для предотвращения получения кредитов в будущем.

Если вышеуказанные меры к ожидаемому результату не приводят, в ход идут наиболее действенные инструменты, которые обусловлены нормами законодательства.

Арест и конфискация имущества

Согласно положениям о конфискации, имущество, которое было передано под обеспечение возврата кредитного долга в виде залога, принадлежит первоначальному собственнику и передано банку даже при долгах по кредиту не может быть. Именно поэтому кредитная организация конфисковать имущество не может самостоятельно, и для начала ей будет нужно обратиться в судебную инстанцию в рамках приказного либо же искового производства. В последующем необходимо получить решение с определением в изъятии данного имущества в силу возникшей кредитной задолженности и отправить такую документацию в исполнительную службу, которая в соответствии с ФЗ от 02.10.2007 N 229 начинает проведение процедур оценки и конфискации, а также передает имущество либо финансовые средства после реализации банку.

Если нет имущества

На сегодняшний день далеко не все заемщики бывают собственниками недвижимости или транспортных средств, которые можно реализовать в счет погашения сформировавшейся задолженности. Так как задолженность гасить все равно нужно, поэтому судебные исполнители могут наложить взыскание, например, на депозитные вклады или зарплату должника в размере 50 % каждый месяц вплоть до абсолютного погашения кредитных задолженностей. При этом если официально должник не работает, исполнители могут конфисковать мелкое имущество, например, бытовую технику и предметы обихода при их присутствии.

Какое самое страшное наказание за невыплату кредита?

Могут ли посадить в тюрьму?

Всем должникам известно, что при неуплате кредита их могут лишить определенной части имущества. Но при этом об уголовной ответственности не каждый обладает достаточным объемом информации. Ст. 177 УК РФ предусмотрено тюремное заключение, но исключительно за злостное уклонение от выплаты кредита в солидной сумме, которая превышает 1 500 000 рублей. А поскольку мало кто из обычных граждан может получить подобную сумму и позволить себе открыто игнорировать кредитный договор, тюремное заключение им, как правило, не грозит. Но обязательные работы либо штрафные санкции применяться в форме наказания могут, как и ограничение некоторых прав, например, того же выезда за границу.

Чем грозит не выплата кредитов, теперь понятно. А если проблемы временные?

Если задержал временно выплаты

Договор кредитования оформляется на время от года до 10 лет. Заемщик не может знать о стабильности своего финансового положения на протяжении всего этого времени, ввиду чего, например, вследствие потери работы возможно нарушение графика внесения платежей.

В подобной ситуации возможны два направления развития событий, и ниже приведены советы по алгоритму действий:

• просить банковскую организацию об изменении условий кредитного договора;
• заранее оформить договор страхования, в котором будет оговариваться условие, предусматривающее потерю работы.

Еще чем грозит неуплата кредита?

Могут ли заблокировать банковскую карту?

Взыскание задолженности в принудительном порядке при помощи взыскания имущества является довольно долгосрочной процедурой.

Банки при этом предпочитают менее затратные методы, которые заключаются в получении финансовых средств сразу же:

• если у должника имеется банковская карта для личных нужд, ее сразу же блокируют, в первый день просрочки обязательных платежей;
• если карта оформлена в другом финансовом учреждении, ее блокировкой занимаются приставы, которые также заинтересованы во взыскании задолженности в денежном эквиваленте без трудностей с изыманием бытовой техники и иного имущества.

Мы рассмотрели санкции за неуплату кредита.